2022年11月24日，，尊龙时凯举办“2022数字金融新引擎”云端研讨会
，，，，现场发布与清华大学金融科技研究院联合编制的《数字经济时代下的数字金融——银行数字化转型目标、、路径与举措(2022)》年度报告，，，
，以及多项重磅落地成果。。清华大学金融科技研究院副院长薛正华做题为《全球金融科技发展态势与产业创新发展助力》演讲。
。。。

全球现状与趋势

先和大家分享一组金融科技投融资的数据，，，这是2021年全年金融科技领域全球的投融资事件以及金额数据。。。

2018年到2019年，，
，数据都是逐年上升的，，，2020年初爆发新冠疫情，
，，，金融科技领域投融资事件以及金额在该年都出现了大幅度下滑，，2021年开始逐步恢复。。2021年全年全球金融科技领域的投资是在2101亿美金。。整个美州（主要是美国）的趋势图和全球高度相似
，，，，2021年美洲地区金融科技投资金额是1053亿，，，，投资额占了全球的约50%
，，，支付及数字银行等是投资的热点
。。。。

从投资的主体来看
，，，也出现了些有意思的变化。。。。比如说金融科技领域的CVC投资，，，即由企业发起的产业资本投资上涨非常快。。。。其他行业的CVC投资也有类似的情况
，
，，去年全球CVC的投资额的同比增长高达142%，
，，中国也达到了137%，，，在经济放缓，，投资收缩的大环境下，
，，，表现非常亮眼。。。不同于美洲的情况，，，亚太地区的态势跟全球的走势就很不一样了，
，2018、、、2019、、
、2020持续走低
，，2021年有所恢复。。。嵌入式金融服务/场景式金融服务投资比较活跃，，
，先买后付也是一个热点，
，基于数据价值的金融科技也出现了很多投资。
。

我们也可以再看看全球2021年融资额最多的十大金融科技公司都是谁？？这里有汤森路透旗下做数据服务的公司，，，
，NETS是做支付的，，，Adenza做交易、、、、风险管理、、、监管合规等技术服务，，，，Robinhood面向普通投资者做股票投资服务等等。。。
。总体来看
，，，
，前十名的赛道比较分散、、、平均
，，，，有做数据、、支付、、、技术服务
、、股票交易、、金融安全、、虚拟信用卡、、、、个人理财、
、
、企业服务等。。。。

我也特意把2020年的前十大投资和2021年的拿出来做了一个比较。
。。在2020年里面有一部分的企业在2021年里持续得到大额投资，，，，仍处于融资Top10
。。。比如Paidy 2020年融资额排第六名，
，，，2021年是第一名；Grab2020年融资额是第二名，
，2021年是第四。
。。2020年，，两个中国公司—— JD Digits（京东数科）和水滴上榜，，，，但是在2021年我们在Top 10中就再没有看到中国公司的身影。。
。。

相较于全球金融科技领域的投资，，，，中国表现有所收缩，，主要有两个原因：第一，
，，，从2012年到2018年期间
，，
，，在国家监管政策包容以及鼓励创新的大环境下，，，中国金融科技相对于欧美来说发展更快，，，规模快速形成，，，到目前
，，竞争格局趋于稳定态势
。。例如
：中国的移动支付已经形成了两家独大的格局，，
，创业公司可能很难再在此领域有所发展了
，，，，投融资事件自然也就较少出现；消费金融领域也有类似现象，
，，，只是比移动支付要略微分散些
，，被部分大平台以场景、、、流量和数据等天然优势所占据，，创新企业跑出的难度较大
。。。第二，，，当下全球Fintech赛道中较热门的数字货币赛道
，，中国采取了较为严格的监管
，，，除了央行法定数字货币之外，，其余数字货币目前是全面禁止的。。
。。需要注意的是，，欧美关于数字货币投资虽然较为活跃，
，
，但是，
，
，很多国家的监管并没有明确表态，，，，也存在较大的政策风险，
，，也是投资机构普遍担忧和关注的问题。。。。

中国金融科技业态

中国金融科技企业有四大类：金融机构子公司、
、、互联网巨头子公司、、、、传统金融科技公司、、、新型科技公司
。。金融机构子公司包括央行及各大商业银行
、、、保险和证券公司成立的金融科技子公司，，，，在做好自身服务的同时，，，，输出科技能力，，
，助力中小金融机构及企业端场景服务的建设
；传统金融科技公司如尊龙时凯
，，数十年持续为银行、、、证券、、保险等金融机构提供系统开发和相关技术服务，，陪伴了金融机构的信息化、、、、数字化
、、、智能化的转型升级发展。。互联网巨头的金融科技企业包括：蚂蚁金服、、、京东科技、、、、度小满
、、
、360金融、、、小米金融等，，这类金融科技企业有的是依托电商场景，，有的是基于产业供应链体系，，，，有的依靠流量和数据资源，，，，各自发挥自身优势
，
，，提供金融科技服务。。
。这里列举了腾讯公司2020和2021两年的营收构成。。2021年，，网络游戏营收1561亿排名第一
，，占比32%
；金融科技和企业服务营收1280.86亿排名第二，
，，，占比27%。。。但在2021年，
，，，金融科技和企业服务营收增长到1722亿
，
，占比达到31%，，，超过了网络游戏成为第一大业务收入来源。。

科技基石

为什么金融科技近年来发展迅速？？其中一个很重要的原因就是科技的力量。。

云计算、、大数据、、AI、、
、、AR/VR等技术的发展以及在金融业的应用，，促进了金融服务的快速发展与创新
。。。。这里面表现较为突出且应用较为广泛的两个技术是：大数据和AI技术。。。。

大数据为什么能够被充分应用，，，给业务带来贡献？
？
？非常重要的一个技术应用是用户画像
，，
，无论是个人画像还是企业画像，，，，被广泛应用在营销、、、、客户、、产品改进、、体验优化等领域。。。除此之外，，，在金融领域
，，
，用户画像还被重点应用于风险管理，，画像越精准对客户的风险管理就越精准，，，精细化的风险管理带来的都是立竿见影的利润增长。。。。管理的资产规模越大，，，，效果越明显。
。
。。但是，，
，，随着大数据应用的不断泛化和深化，，，
，也出现了数据滥用、、、、隐私被侵犯等问题。。。围绕这一点
，
，
，
，一方面通过法律法规途径来解决，，另一方面以联邦计算为代表的一些新技术，，，
，通过数据不动模型动的机制，，努力实现既保障数据安全又能让用户享受到基于大数据的精准化、、、个性化高质量服务。。。
。

人工智能方面，
，除了以深度学习为代表的联结学派外，
，，还有贝叶斯学派
、、
、进化学派、、、符号学派等。。。毫无疑问，
，，深度学习是近年发展最快、
、最受瞩目的人工智能技术
。。受益于深度学习在图像识别与合成、、语音识别与合成和语义理解等几项基础技术的重大突破，，，，金融领域产生了众多创新应用。。
。。例如，，，在图像识别领域，
，基于卫星遥感数据和AI图像识别技术来判定农田作物种类
、
、、种植面积、、农作物长势等信息，，，综合其他数据，
，
，
，开展农业信贷
，，，具有工作效率高、、风险把控准等优势。。。基于另类大数据以及AI图像识别技术的创新实践也正在被应用于越来越多的金融场景，，例如：养殖业保险、、、、二级市场量化投资等领域。。。深度学习在语音识别
、、
、、合成和语义理解的技术突破同样也带来了很多金融创新应用，
，不一一举例。。数字人是一个把深度学习在图像
、、、、语音、
、语义三方面能力综合应用的场景
。。
。它可以广泛应用于金融各类场景中。。例如：客服数字人、、营销数字人、、
、理财规划数字人、
、
、、数字培训师等。。。。它的核心技术流包括：接收客户语音咨询、、语音转文本、
、
、语义识别文本、、匹配知识库
、
、生成应答文本、、、语音合成文本、、、唇动匹配语音、
、
、、数字人表情合成。。。这八个流程集合了深度学习的各类技术，，，，而且要求实时完成，，才能满足用户体验。。。。近年来，
，，，清华大学金融科技研究院围绕金融服务场景，，
，在数字人领域开展了大量金融领域知识和AI技术创新的研究。。
。

未来趋势

未来的发展趋势是很难判断准确的，，，不妨研究一下驱动未来发展的动因是什么
。。。
。动因搞明白了，
，对未来的判断可能对会相对准确一些。。。。

很多行业的发展往往受两样东西驱动
，，，，一个是科技，
，，，一个是政策
。。。。新科技可能会带来很多领域的全面变革，，或者产生出新的生产或生活方式
。。比如，，，，金融科技领域，，过去十年大数据和人工智能技术的快速发展，，，为金融领域带来了大量创新，，，，驱动金融产业不断变革。。。政策方面，，比如新能源政策的鼓励下，，，，电动汽车、、电池等绿色相关产业高速发展
。。

当下及未来很长一段时间
，
，围绕数字经济的相关产业将会快速发展。
。。从技术视角看，，人工智能、、、、5G、、、、XR等数字技术发展迅猛；从政策角度看，，数字经济已经上升成为国家战略
。。近年来，，，
，个人消费端的数字场景百花齐放，，
，发展较快。。但在产业端，，，，数字化发展还有巨大空间。。产业端数字化能力不足，，，也间接导致了金融服务实体经济不畅，，这是因为，，，，金融的核心是风险管理，，，，而风险管理的基石是大数据，
，，，数字化程度不够，，，，风险不好判断或者判断成本很高
，，
，必然导致金融服务效率低下。。。在产业数字化方面，，，，我们也做了不少调研，，，，从数字农业、、
、数字养殖、
、无人零售、
、无人工厂
，，无人驾驶等生产生活场景正在不断发展
、
、、、成熟，，未来数字化程度会越来越高
，，基于大数据的智能化和金融化水平也自然会越来越高
。。。。

另外，，还有一个很重要的产业发展方向可能会是虚拟数字空间的发展。。。在虚拟数字空间中
，
，，人、、、物、
、景的创设高效且低廉，
，场景要素极大丰富，，
，，而且可以超越现实更好的发挥想象力。。。沉浸式的数字空间将给用户带来更佳的场景体验
，，在数字空间中，，学习
、、
、工作、、、
、生活都将产生翻天覆地的变化，，金融业也会呈现全新的模式。
。从技术视角看，，元宇宙所依赖的主要技术
：5G、、AI以及XR等发展较快，，，，长期来看，，能够为产业发展做好支撑。。。
。我们把目光回收到当下
，，
，元宇宙中“人”这一要素
，
，，，在AI技术的发展下，，，，已经走出实验室，，开始步入市场，，服务大众。。金融领域是率先应用数字人的行业之一
。。
。

最后做一个总结，
，
，基于大量的调查和研究，，，，未来产业数字化与虚拟数字空间将有可能成为两个重要的、
、、快速的发展方向
。。。两个方向“一实一虚”，，，，将会产生大量高度数字化、、
、、自动化和智能化的生产和生活场景
，，在这些场景中，
，大体量、、
、多维度的丰富数据以及自动化和智能化的流畅体验，
，
，将为金融科技的应用提供更广阔的空间，
，，也必然会助力金融更好的服务实体经济和民生。。

谢谢大家！
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